Fast jeder Haushalt in Österreich setzt auf die Haushaltsversicherung, da sie in vielen Fällen zurecht als „finanzieller Retter in der Not“ bezeichnet wird.

Haushaltsversicherung - durchblicker.at

Es existieren viele Unterschiede zwischen den einzelnen Haushaltsversicherungen, welche die jährlichen Prämien ebenso wie die gebotenen Leistungen betreffen. Da diese Versicherung meist sehr langfristig, manchmal sogar über Jahrzehnte, abgeschlossen wird, lohnt sich ein ausführlicher Vergleich, den wir mit diesen Informationen unterstützen wollen.

Welche Schäden deckt die Haushaltsversicherung ab?

Die Haushaltsversicherung versichert bewegliche GegenständeGrundsätzlich schützt die Haushaltsversicherung alle beweglichen Gegenstände im eigenen Heim. Dazu zählen unter anderem Glasscheiben, die Elektronik oder diverse Einrichtungsgegenstände, wie Sofas, Tische und Betten. Als unbeweglich gilt nur die Immobilie selbst.

Die Ursache des Schadens darf aber auch nicht ignoriert werden. Standardpakete umfassen Schäden durch Feuer, extreme Wetterbedingungen, Rohrschäden (Wasser) und Diebstahl. Grundsätzlich geht es also um Schäden welche ohne Verschulden des Versicherungsnehmers entstehen. Eine Ausnahme stellt die zusätzliche Haftpflicht dar.

Empfehlung: Privathaftpflichtversicherung bei KindernDie Haushaltsversicherung kann auch um eine Privathaftpflichtversicherung erweitert werden, damit Schäden außerhalb der eigenen vier Wände und in anderen Häusern oder Wohnungen abgedeckt sind. Beim Abschluss muss aber genau bedacht werden, ob dieser Zusatz Sinn macht, denn er ist nicht gratis!


Tipp: Gerade wenn sich Kinder im Haushalt befinden, macht eine Erweiterung um eine Haftpflicht Sinn. 
Die hier beschriebene Abdeckung ist jedoch nicht in Stein gemeißelt und jede Streichung kann die Prämie mindern. Überdenken Sie also welche Schäden tatsächlich eine Versicherung wert sind.

Die Versicherungssumme


Einen großen Einfluss auf die Prämien besitzt die Versicherungssumme. Wissen zu diesem Thema kann also zu wesentlichen Ersparnissen führen.

Über welchen Wert soll die Wohnung oder das Haus versichert werden?

Schätzen Sie vor Abschluss den gesamten Wert der Gegenstände im Heim ab, um eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu wählen. Je geringer jedoch der Höchstbetrag, desto geringer auch die Prämie.

Was ist eine Unterversicherung?

UnterversicherungDieser Begriff wird sehr oft in Zusammenhang mit der Haushaltsversicherung genannt. Eine Unterversicherung trifft zu, wenn die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert (Wert aller beweglichen Gegenstände) liegt. Dies macht bei der Haushaltsversicherung durchaus Sinn. Schließlich muss im schlimmsten Fall, zum Beispiel bei einem Brand, nicht jeder Teppich und jedes Poster ersetzt werden. Sparen Sie also durch eine Unterversicherung, während Sie die Versicherungssumme ausreichend hoch ansetzen.

Was bedeutet der Unterversicherungsverzicht?

Der Versicherer kann die Option einräumen auf die Prüfung einer Unterversicherung zu verzichten. Es wird zwar nie mehr als die Versicherungssumme ausgezahlt, aber die österreichische Arbeiterkammer empfiehlt diesen Zusatz. Die Unterversicherung stellt auch kein Problem dar, wenn die Summe über die Wohnfläche bestimmt wird.

Wie lässt sich die Versicherungssumme bestimmen?

Höhe der Versicherungssumme bei einer HaushaltsversicherungEs gibt zwei unterschiedliche Methoden um die Versicherungssumme zu bestimmen. Üblicherweise kalkuliert der Versicherer über die Quadratmeter. Auch bei dieser Methodik sollte der Wert des Wohnungsinhaltes zuvor bestimmt werden, um einen Abgleich vornehmen zu können bzw. zu wissen ob die Versicherungssumme ausreichend hoch ist. Die Summenversicherung ist etwas aufwendiger, denn hier muss tatsächlich eine Inventarliste eingereicht werden und diese muss auch über Jahre hinweg aktuell gehalten werden.

Hinweis: Die Versicherungssumme bewegt sich meist rund um Beträge ab mehreren 100.000€ bis 1 Millionen oder 2 Millionen Euro! Dies sollte meist für all den Hausrat ausreichen, selbst wenn er zum Neuwert ersetzt wird.

Welcher Wert wird ersetzt?

Wenn die Versicherungssumme stimmt, dann geht es im Schadensfall auch um den Wert, den das Versicherungsunternehmen in der eigenen Wohnung sieht. Gute Versicherer beziehen sich nur auf den Neuwert. Ein beschädigter Gegenstand wird einfach durch einen neues Produkt der identischen Güteklasse ersetzt. Nur in manchen Verträgen wird noch ein Zeitwert erwähnt. In diesen Fällen wird nur der verminderte Wert vom Versicherer ausbezahlt. Formulierungen dieser Art werden angewendet:

„Sofern der Zeitwert nur mehr 40 Prozent des Neuwerts beträgt, wird lediglich der Zeitwert ersetzt.“

Hinweis: Der Wert von Gegenständen mindert sich im Durchschnitt um 10 Prozent pro Jahr.

Wie wird mit besonderen Wertgegenständen umgegangen?

Versicherung besonderer WertgegenständeBesonders wertvolle Gegenstände sollten dem Versicherer bekannt sein. Dieser kann zwar eine besondere Sorgfalt bei der Aufbewahrung (Tresor etc.) verlangen, aber nur über diese Vorgehensweise lassen sich Erbstücke oder die teure Uhr versichern.

Zusatztipp: Viele Versicherer bieten besondere Boni an, wenn mehrere Verträge abgeschlossen werden. Aus diesem Grund kann es vorteilhaft sein, die Lebensversicherung und Haushaltsversicherung beim gleichen Unternehmen abzuschließen. Dies sollte beim Vergleich beachtet werden!

Hilfe! Ein Schaden ist eingetreten – Was jetzt?

Im Schadensfall der Versicherung meldenIn keinem Fall ist Panik angebracht. Die meisten kleineren Schäden lassen sich umgehend mit der Kamera des Smartphones dokumentieren. Die Kontaktdaten des persönlichen Versicherungsberaters sollten ohnehin bereit liegen. Diesem schnell eine E-Mail mit den Fotos und einer möglichst knappen Schilderung der Vorfälle senden und schon wird der Fall bearbeitet. Meist muss dann noch ein entsprechendes Formular unterschrieben werden und der Ersatz folgt postwendend.

Hinweis: Bei Feuer oder Einbruch sollten Sie unbedingt die entsprechenden Behörden informieren!

Tipp: Viele junge Versicherungsvertreter nutzen Facebook. Dort sind sie schnell zu erreichen und stehen direkt mit Rat und Tat zur Seite.

Zusatztipp: Wenn es beispielsweise um einen Glasbruch geht, lassen Sie sich am besten gleich einen passenden Handwerker empfehlen, der regelmäßig mit dem Versicherungsunternehmen zusammenarbeitet. Das verringert den bürokratischen Aufwand und verkürzt die Zeitspanne bis zur Ausbesserung.

Die Kündigung der Haushaltsversicherung

kuendigungMeist werden Haushaltsversicherungen über einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen. Für die Kündigung muss das Ende der Polizze abgewartet werden. Die Kündigungsfrist beträgt üblicherweise drei Monate. Der Versicherer muss also drei Monate vor dem Ablauf benachrichtigt werden, damit die Kündigung Gültigkeit besitzt. Es existieren jedoch drei Ausnahmen.

  • Wenn ein Umzug ins Ausland bevorsteht, darf außerordentlich mit einer Frist von 4 Wochen gekündigt werden (Beleg des Umzugs erforderlich!).
  • Wenn der Vertrag bereits länger als drei Jahre läuft, dann kann mit einer Frist von einem Monat jederzeit gekündigt werden.
  • Sofern die Haushaltsversicherung über 10 Jahre abgeschlossen wurde, darf ebenfalls gekündigt werden, wenn drei Jahre verstrichen sind und die Frist von einem Monat eingehalten wird!

Tipp: Prüfen Sie alle drei Jahre ob die Versicherungssumme noch dem Wert der Gegenstände im Haushalt entspricht!

Zusatztipp: Je länger die Laufzeit der Haushaltsversicherung, desto größer ist der Rabatt und nach drei Jahren haben Sie trotzdem die Freiheit zu kündigen! Eventuell muss zwar der Rabatt zurückgezahlt werden, aber es besteht wenig Risiko bei langen Vertragslaufzeiten! Nutzen Sie also den gebotenen Rabatt!

Der Vergleich der Haushaltsversicherungen

versicherungsvergleich haushaltsversicherungMit diesem Wissen ausgestattet, können Sie nun beginnen einen konkreten Versicherer zu suchen. Diese Aufgabe sollten Sie auf moderne Weise angehen, indem Sie einen der vielen Versicherungsrechner im Netz nutzen.

Dort geben Sie zum Start nur die Wohnfläche und einige persönliche Daten ein. In weiteren Schritten können Sie alle möglichen Entscheidungen wählen und merken dadurch auch wie flexibel eine Haushaltsversicherung im Detail sein kann:

  • Soll das Fahrrad mitversichert werden?
  • Sollen Tiefkühlgut oder Gartenmöbel mitversichert werden?
  • Geht es auch um die erwähnten Wertgegenstände (zB Schmuck)?
  • Soll ausschließlich nach dem erwähnten Neuwert versichert werden?
  • Befindet sich ihr Heim in einer Hochwasserzone?
  • Besitzen Sie ein Wasserbett oder einen teuren Kachelofen?
  • Soll auch für Tiere eine Haftpflicht inkludiert sein?
  • Nach welchen Kriterien sollen die Ergebnisse sortiert sein (günstig, volle Deckung etc.?)

Haushaltsversicherung - durchblicker.atTipp: Spezielle Sicherheitseinrichtungen, wie Alarmanalgen oder Sicherheitstüren, können die Prämien ebenfalls reduzieren.

Mit diesen Fragen führen die meisten Haushaltsversicherungsrechner an einen guten Vergleich heran. So kann schnell die günstigste Polizze ausgewählt werden.

Hinweis: Meist müssen zwischen € 50,- und € 100,- jährlich für eine gute Haushaltsversicherung eingeplant werden!

Anbieter in Österreich

Haushaltsversicherungen werden in Österreich vorrangig von folgenden Versicherungsgesellschaften angeboten:

  • GRAWE – Grazer Wechselseitige
  • Wiener Städtische
  • Zurich
  • Zurich Connect
  • Allianz
  • VAV
  • Generali
  • Oberösterreichische Versicherung
  • uvm.

Haushaltsversicherung für Studenten

Viele Versicherungsunternehmen bieten spezielle Haushaltsversicherungen für die erste wirkliche Wohnung, sei es auch nur eine WG, an. So sollen die späteren Kunden schon im frühestmöglichen Moment abgeholt werden. Trotz dieser offensichtlichen Motivation rentieren sich diese günstigen Versionen der Haushaltsversicherung. Trotz geringen Kosten von nur grob 2 Euro pro Monat bieten die Polizzen für Studenten vollen Schutz, den vor allem der wichtige Laptop oder auch die neue Einrichtung dringend braucht. Der Markt für Haushaltsversicherungen bietet also für jeden die passende Absicherung. Nutzen Sie jedoch alle Möglichkeiten der Flexibilisierung, um an den Prämien zu sparen und trotzdem ausreichend geschützt zu sein.

Anbieter, Quellen und weitere Informationen: