Wer in jungen Jahren extrem viel Geld spart und smart investiert, kann mit 40 Jahren in Pension gehen. Eine Utopie? Nicht für das FIRE-Movement. Die Bewegung, die auf einen Bestseller aus dem Jahr 1992 zurückgeht, hat in Zeiten von Kryptowährungen wie Bitcoin, Schwankungen auf den Finanzmärkten und unsicheren Pensionsaussichten starken Zulauf. Wir zeigen, was es damit auf sich hat.
FIRE what?
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“. Basierend auf dem 90er Jahre Finanz-Bestseller „Your Money or Your Life“ von Vicky Robin und Joe Dominguez entstand nach der letzten Finanzkrise die FIRE Bewegung mit einem Ziel: Früh finanzielle Sicherheit zu erlangen. Basis dafür ist eine hohe Sparquote in jungen Jahren (bis zu 70% des Jahreseinkommens) verbunden mit einer aggressiven Investmentstrategie, die eine jährliche Durchschnittsrendite von zumindest 4% bringen soll. Das Boom-Thema Kryptowährung spielt in dieser Community eine tragende Rolle, da es besondere Renditeerwartungen mit sich bringt.
Durch Geiz zum Millionär
Im Normalfall arbeiten Menschen fast 50 Jahre, um dann in den wohlverdienten Ruhestand gehen zu können. Die Anhänger des FIRE-Movements wollen aber viel früher unabhängig werden. Schon ab den frühen Zwanzigern denken die Anhänger an ihre Pension und sorgen vor, um am Ende das Verhältnis von Arbeitszeit und Rente umzukehren.
Dabei wird besonders der Stellenwert von Arbeit in Frage gestellt. Leben wir um zu arbeiten oder arbeiten wir um zu leben?
Damit es mit der frühen Rente klappt, ist für die Anhänger von FIRE ein bescheidener, frugaler Lebensstil die Basis. Ausgaben werden genau aufgezeichnet – und minimiert. Urlaube entfallen, teure Autos sowieso. Dadurch wird ein erheblicher Teil des Jahreseinkommens gespart, der dann für Investitionen mit entsprechender Renditeerwartung zur Verfügung steht.
Der FIRE Lifestyle
Der Forbes Advisor unterscheidet drei Typen innerhalb der FIRE-Bewegung:
- Fat FIRE: Individuen mit einem klassischen Lebensstil, die zwar mehr sparen wollen als der Durchschnitt, aber ihren Lebensstil auch nicht signifikant nach unten schrauben wollen. Dieser Typus benötigt ein entsprechend hohes Einkommen, damit das Konzept funktioniert.
- Lean FIRE: Minimalisten, die ihre Ausgaben auf unter €20.000 pro Jahr drücken und ihren Lebensstil dem entsprechend einschränken.
- Barista FIRE: Eine Mischung der beiden vorhin genannten Typen – nicht ganz minimal aber doch reduziert.
Die 4% und 25X Regel
Damit es mit der Rente ab 40 klappt, muss natürlich die Rendite des Ersparten entsprechend hoch sein. Womit wir bei der 4% Regel wären. Bis zum angestrebten „Rentenalter“ muss so viel Kapital angespart werden, dass eine 4% Rendite (dieses angesparten Kapitals) ausreicht, um angenehm leben zu können.
Ein Rechenbeispiel zur 4% Regel: Stünde 1 Million Euro zur Veranlagung zur Verfügung, wären das 40.000 Euro Rendite pro Jahr. Abzüglich etwaiger Steuern entsteht ein Nettobetrag, von dem die Jahresausgaben idealerweise gedeckt werden können.
Die 25X Regel ist eine Basis, um herausfinden, wie viel Geld für eine anständige Rente benötigt wird. Das angestrebte jährliche „Einkommen“ (in der Pension) ist mit 25 zu multiplizieren. Dann weiß man, wie viel Geld es bis zum angestrebten Rentenalter zu sparen gilt.
Ein Rechenbeispiel zur 25X Regel: Um die oben erwähnten 40.000 Euro pro Jahr zur Verfügung zu haben, lautet die Rechnung 40.000 x 25. Das Ergebnis? 1 Million Euro.
Risiken von FIRE
Das Streben nach einer hohen Sparquote ist nur jenen möglich, die tatsächlich eine entsprechende Einkommenssituation vorfinden. Die Grundlage dafür wird vom eigenen Background oder der Ausbildung genauso beeinflusst, wie vom Land und der Gesellschaft in die wir hineingeboren werden. Zudem gibt es Themen wie Inflation oder Schwankungen auf den Finanzmärkten, die einer hohen Renditeerwartung schaden können.
Andererseits ist die Phase der führen 20er häufig jene, in der Menschen sich sehr wenig Gedanken über Geld oder die spätere Pension machen. Dafür ist FIRE ein ausgezeichneter Denkanstoß – und für manche sicherlich ein Lebensziel, das genau zu ihnen passt.