Um etwas Eigenes aufbauen zu können, benötigt man üblicherweise Geld. Wer sein Geld für eine gewisse Zeit anlegen möchte, trifft mit dem Bausparen üblicherweise eine gute Wahl. Damit hat man dann auch Anspruch auf eine gute Bausparfinanzierung.

Bausparen

In Österreich kann man sein Geld auf vier Bausparkassen anlegen, die alle unterschiedliche Konditionen haben, aber bei allen beträgt die Mindestlaufzeit sechs Jahre.

Bausparen

Quelle: Bigstockphoto.com

Vorteile

Legt man sein Geld in einem Bausparer an, hat man im Gegensatz zu anderen Sparformen kein Risiko. Der Wertzuwachs ist zwar nicht besonders stark, aber dafür vorhersehbar. Die staatliche Prämie ist außerdem von der KESt befreit.

Höhe der Einlagen

Die Einlagen können entweder einmalig eingezahlt werden, oder aber auch laufend während der vereinbarten Laufzeit. Bei der laufenden Einzahlung darf die gesamte Höhe der Einlagen in einen Bausparer in einem Jahr € 1.200,00 nicht überschreiten.

Staatliche Prämie

Auch für 2017 beträgt die Prämie, die jede Person für einen Bausparer vom Staat bekommen, weiterhin 1,5 Prozent. Aufgerechnet auf die € 1.200,00 beträgt diese Prämie € 18,00 im Jahr.
Üblicherweise ist die Höhe der staatlichen Prämievon der allgemeinen Entwicklung der Zinsen am österreichischen Kapitalmarkt abhängig und wird jedes Jahr neu festgelegt.
Die staatliche Prämie, auch „Bausparprämie“ genannt, ist von der KESt (Kapitalertragssteuer) befreit und wird am 31. Jänner im darauffolgenden Jahr am Bausparkonto gutgeschrieben.

Bausparvertrag

Um den richtigen Bausparvertrag zu finden, ist es wichtig, die folgend aufgelisteten Punkte zu beachten.

  • mehrere Varianten berechnen lassen
    Ihr Berater sollte mehrere Varianten des Bausparers berechnen und Ihnen vorlegen, damit Sie diese auch selbst vergleichen können. Achten Sie auch darauf, dass alle relevanten Spesen enthalten sind und auch dass die angebotenen Ober- und Untergrenzen der Zinsen miteinberechnet werden.
  • Zinssätze hinterfragen
    Da der angebotene Zinssatz üblicherweise nur ein Jahr lang nach dem Abschluss des Bausparvertrags fix besteht und nur mit den Einstiegszinsen geworben wird, wird der variable Zinssatz zumeist verschwiegen. Deshalb sollten Sie in Erfahrung bringen, wie lang der angebotene Zinssatz weiter gültig ist und wie er sich aller Voraussicht nach entwickeln wird.
  • Kontoführungsgebühren checken
    Schon im ersten Jahr des abgeschlossenen Bausparvertrags werden die Kontoführungsgebühren verrechnet. Da es egal ist, in welchem Monat der Vertrag unterschrieben wird, sollte dies erst im zweiten Halbjahr passieren, da so eine Verhandlungsbasis für dieses sogenannte „Rumpfjahr“ besteht.

Auf jeden Fall sollten Sie auch die verschiedenen Banken vergleichen, die Bausparverträge anbieten.

Laufzeit

Das Geld, das im Bausparer angelegt wurde, ist üblicherweise für sechs Jahre fix gebunden. Danach gibt es drei Möglichkeiten, wie mit dem Bausparvertrag verfahren werden kann:

  • Bauspardarlehen
    Für viele ist der Abschluss eines Bauspardarlehens der eigentliche Ziel des Bausparvertrags. Mit diesem Darlehen kann der Traum vom Eigenheim verwirklicht werden.
  • Auszahlung
    Um sich das Geld am Bausparvertrag auszahlen lassen zu können, muss dieser schriftlich gekündigt werden.
  • Folgevertrag
    Mit dem Abschluss eines Folgevertrags können weiter die Bausparkonditionen in Anspruch genommen werden. Es gibt auch Verträge mit einer kürzeren Laufzeit als beim bereits bestehenden Bausparvertrags, aber oft wird hier die staatliche Prämie nicht weiter einbezahlt.

Kassen

In Österreich sind die folgenden Anbieter für Bausparer verfügbar:

  • Bausparkasse Wüstenrot AG
  • Bausparkasse der österreichischen Sparkassen
  • Raiffeisen Bausparkasse GesmbH
  • start:bausparkasse AG

Vergleich

Hier haben wir einige Bausparvarianten aufgelistet, damit man sich besser vorstellen kann, wie unterschiedlich diese ausfallen können.

Variable Verzinsung, sechs Jahre Laufzeit, laufende Einzahlung

Name des TarifsBausparkassefixer EinstiegszinssatzZinsbandbreiteeffektiver Zinssatz
Flexibler SpartarifBausparkasse Wüstenrot AG2,500%0,200% – 4,000%0,630%
Plus BausparenBausparkasse der österreichischen Sparkassen AG1,250%0,250% – 4,000%0,610%
MixZins-Tarif (MZT)Raiffeisen Bausparkasse GesmbH0,500%0,200% – 4,000%0,600%
Spartarif (SpT)Raiffeisen Bausparkasse GesmbH1,750%0,200% – 4,000%0,580%
Klassisches Bausparenstart:bausparkasse AG1,000%0,200% – 4,250%0,500%

Fixe Verzinsung, sechs Jahre Laufzeit, laufende Einzahlung

Name des TarifsBausparkassefixer EinstiegszinssatzZinsbandbreiteeffektiver Zinssatz
klassisches BausparenBausparkasse der österreichischen Sparkassen AG0,500%0,500% – 0,500%0,830%

Variable Verzinsung, sechs Jahre Laufzeit, laufende Einzahlung (Jugendliche)

Name des TarifsBausparkassefixer EinstiegszinssatzZinsbandbreiteeffektiver Zinssatz
Flexibler JugendspartarifBausparkasse Wüstenrot AG3,000%0,250% – 4,000%0,650%
Jugendtarif (JuT)Raiffeisen Bausparkasse GesmbH2,000%0,200% – 4,000%0,590%
Jugendbausparenstart:bausparkasse AG1,000%0,200% – 4,250%0,500%

Variable Verzinsung, sechs Jahre Laufzeit, einmalige Einzahlung

Name des TarifsBausparkassefixer EinstiegszinssatzZinsbandbreiteeffektiver Zinssatz
Plus Bausparen – Einmalerlag (Goldener Vertrag)Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG1,250%0,250% – 4,000%0,580%

Fixe Verzinsung, sechs Jahre Laufzeit, einmalige Einzahlung

Name des TarifsBausparkassefixer EinstiegszinssatzZinsbandbreiteeffektiver Zinssatz
klassisches Bausparen – Einmalerlag (Goldener Vertrag)Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG0,500%0,500% – 0,500%0,670%
Relaxtarif (ReT)Raiffeisen Bausparkasse GesmbH0,500%0,500% – 0,500%0,660%

Vorzeitige Kündigung

Im Normalfall kann der Bausparvertrag schon vorzeitig aufgelöst werden. Passiert dies, wird die angesparte Summe wesentlich verkleinert:

  • die staatliche Prämie wird rückverrechnet, d. h. vom Guthaben abgezogen
  • das Sparguthaben wird mittels eines minimalen Zinssatzes abgezinst, nämlich auf 0,1 Prozent bzw. 0,125 Prozent ab Vertragsbeginn
  • der Kündigungsbeitrag, auch Verwaltungskostenpauschale genannt, deren Betrag im Bausparvertrag verzeichnet ist, wird angelastet
    • Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG: das eineinhalbfache des monatlichen Sparbetrags
    • Raiffeisen Bausparkasse GesmbH: zwischen 0,5 Prozent im sechsten Jahr und 2 Prozent im ersten und zweiten Jahr der vereinbarten Sparleistung
    • Bausparkasse Wüstenrot AG: zwischen 0,15 Prozent im sechsten Jahr und 0,75 Prozent im ersten Jahr der Vertragssumme
    • start:bausparkasse AG: zwischen 0,12 Prozent im sechsten Jahr und 0,6 Prozent im ersten und zweiten Jahr der Vertragssumme

Wird der Bausparer benötigt, um neuen Wohnraum zu erschaffen oder zu kaufen, wird zumindest die Bausparprämie nicht rückverrechnet.

Quellen

https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Sparen/Bausparen.html

http://www.bausparenvergleich.at/bausparvertrag-laufzeit/

https://www.bankenrechner.at/bausparen

https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Sparen/Spesen_beim_Bausparvertrag.html