Der Traum vom eigenen Haus

Der Traum vom eigenen Haus

Der Bau eines Hauses gehört zu den Lebensträumen vieler Familien. Diesen Stellenwert hat das Projekt angesichts der Kosten auch verdient. Sofern keine Erbschaft diesen Traum erfüllt, wird ein halbes Leben darauf hingearbeitet und darüber hinaus auch noch ein lange Zeit der Kredit abgearbeitet. Angesichts dieser großen Bedeutung ist es wichtig, die gesamten Kosten im Auge zu haben. Sobald nur ein Posten übersehen wird, kann sich eine Abwärtsspirale entwickeln, die zu mehr als dem Verlust des Eigenheims führt. Nehmen Sie sich also um Ihrer eigener Zukunft Willen die Zeit alle Kosten zu kalkulieren.




Die erste Frage, sie Sie sich vor dem Weg zur Bank stellen sollten lautet:

Wie viel Hausbaukredit kann ich mir leisten?

Vor der eigentlichen Finanzierung Ihres Hauses sollten Sie eine detaillierte Haushaltsrechnung aufstellen, bei der Sie definieren, welche monatliche Rate Sie sich maximal leisten können. Wichtig ist, dass Sie eine Finanzierung nie, schon gar nicht bei den aktuell sehr niedrigen Zinsen, am Limit kalkulieren sollten. Können Sie sich also aktuell eine Rückzahlung von beispielsweise 1.500€ leisten, so sollte Sie mindestens 20%, in diesem Fall 300€, als Puffer einrechnen.

Einen einfachen Haushaltsplaner finden Sie auf budgetberatung.at
Wichtige Bestandteile einer Haushaltsplanung sind:

  • Einnahmen
  • Fixe Ausgaben
    • Wohnung oder Haus samt Miete und Betriebskosten
    • Auto / Motorrad inkl. Versicherung, Reparaturen usw.
    • Handy, TV, Internet, Rundfunk
    • Versicherungen (Haushaltsversicherung, Lebensversicherung uvm.)
    • Steuern
    • Kinder
    • Kredite
  • Variable Ausgaben
    • Kleidung und Schuhe
    • Möbel, Einrichtungsgegenstände, Garten
    • Apotheken, Medizin, Ärzte
    • Urlaub
    • Hobbies
    • Restaurant und Cafés
  • Ausgaben aus dem Haushalt
    • Nahrungsmittel
    • Getränke
    • Reinigungsmittel
    • Reparaturen
    • Hygieneartikel
  • Sonstiges
    • Sparen
    • Taschengeld für Kinder
    • Haustiere
    • uvm.

Es kommen immer wieder unvorhersehbare oder vorhersehbare Ausgaben auf Sie zu. Einige Beispiele: Ihr Auto erleidet einen großen Schaden und Sie müssen mehrere tausend Euro in die Hand nehmen, um weiterhin mobil zu sein. Ihr Kind benötigt eine Zahnspange oder es steht ein mehrtägiger Schulausflug an. Es kann auch immer wieder vorkommen, dass ein Teil des Haushaltseinkommens durch Arbeitslosigkeit oder ähnliches kurzzeitig wegfällt. Auch dann sollten Sie in der Lage sein, Ihre Kreditraten in voller Höhe leisten zu können.

Durch die leistbare monatliche Rate, die gewünschte Kreditlaufzeit und einem durchschnittlichen Zinssatz können Sie so das maximale Kreditvolumen bestimmen. Hierzu finden Sie hier auch einen Kreditrechner.

Nicht zu vernachlässigen sind bei der eigenen Finanzplanung auch die entstehenden Nebenkosten, die bei einer Finanzierung immer vom Kreditnehmer zu tragen sind. Anbei eine Liste möglicher Nebenkosten:

  • Bearbeitungsgebühren
  • Eintragungsgebühr für das Grundbuch
  • Beglaubigungskosten & Notarkosten
  • Grundbuchgesuch und Grundbuchprüfung
  • Liegenschaftsbewertung
  • Kontoführungsgebühren

Zusätzlich können auch noch für eventuelle Ablebenversicherungen oder Berufsunfähigkeitversicherungen zusätzliche Versicherungsprämien anfallen. Wichtig ist, dass Sie diese Nebenkosten in Ihrer gesamten Kalkulation berücksichtigen.

Eine Unabhängige Finanzierungsberatung ist sinnvoll

Im Dschungel der Finanzierungsmöglichkeit gibt es allein in Österreich mehr als 150 Finanzierungsprodukte, aus denen ein Kreditnehmer wählen kann. Meist ist der Kreditnehmer mit dieser Vielzahl an Möglichkeiten überfordert und vertraut somit oft auch blind den Empfehlungen seiner Hausbank – doch das muss nicht immer die beste Entscheidung sein.

Wie viel kostet eine Hausbaufinanzierung?

Die folgende Tabelle zeigt mehrere Preisklassen im Hausbau und die zugehörigen Kosten beim Hausbau (die genauen Grundstückspreise zu ermitteln, beschäftigt eine ganze Branche, wir geben hier also nur Richtwerte an – so empfiehlt die Tiroler Wohnbauförderung beispielsweise einen Quadratmeterpreis von 180 bis 400 Euro für Bauland, während es in Oberösterreich ab 10-20€ pro Quadratmeter noch viel günstigeres Land gibt – das beweist die starken regionalen Unterschiede).

Achtung: Rechnen Sie mit ein, dass sich bei einem Kredit mit 10-30 Jahre Laufzeit die Gesamtkosten (inklusive Zinseszinsen und Gebühren) um 10-50% erhöhen! Beispiel: Bei einem Kreditbetrag von „nur“ 100.000€ auf 25 Jahre Laufzeit, muss damit gerechnet werden, dass in Summe über 140.000€ zurückbezahlt werden müssen!

  • Hausbau Kosten
  • Grundstück Land
  • Grundstück Stadt
  • Grunderwerbssteuer
  • Grundbuchgebühr
  • Notar & Anwalt
  • Maklergebühren
  • Baukosten je m²
  • Erschließungskosten
  • Versicherungen
  • Rohbauversicherung
  • Haftplichtversicherung
  • Summe 150m² Land
  • Summe 150m² Stadt
  • Günstig
  • 20€ pro m²
  • 650€ pro m²
  • 3,50%
  • 1,10%
  • ~2,00%
  • variabel
  • 1100€
  • variabel
  • variabel
  • ~150€ pro Jahr
  • ~80€ pro Jahr
  • ~175.000€
  • ~270.000€
  • Druchschnitt
  • 100€ pro m²
  • 1000€ pro m²
  • 3,50%
  • 1,10%
  • ~2,00%
  • variabel
  • 2000€
  • variabel
  • variabel
  • ~150€ pro Jahr
  • ~100€ pro Jahr
  • ~240.000€
  • ~385.000€
  • Hochwertig / Teuer
  • 400€ pro m²
  • 5000€ pro m²
  • 3,50%
  • 1,10%
  • ~2,00%
  • variabel
  • 4000€
  • variabel
  • variabel
  • ~250€ pro Jahr
  • ~150€ pro Jahr
  • ~325.000€
  • ~1.100.000€

Der Hausbau im ländlichen Bereich kostet inklusive Grundstückskauf meist zwischen 175.000 und grob 300.000 Euro. Im städtischen Bereich wird es schnell viel teurer. Zusätzlich muss hier noch beachtet werden, dass kein anderes Projekt so viel gestalterischen Spielraum erlaubt, wie der Hausbau. Mit einer Sauna im Keller, Marmorfußböden oder ähnlichen Ideen, kann sich der Gesamtpreis schnell ganz anders entwickeln.

Der Hauskredit: Die Kosten sind abhängig von Laufzeit und Zinssatz

Bei der Hausbaubaufinanzierung und beim Grundstückskredit handelt es sich zweifelsohne um die komplexesten Themen. Wir haben hier einige Kostenpunkte, wie die Eintragung des Pfandrechtes oder die Maklergebühr ausgeklammert und nur erwähnt. Immobilienexperten geben als Daumenregel immer an, dass auf den Kaufpreis (Gebäude plus Grundstück) weitere 10 % aufgeschlagen werden müssen – es geht also immer um Beträge die ein Darlehen rechtfertigen bzw. erfordern!

Hinweis: Wenn Sie die Förderungen in Ihrem Bundesland nutzen, müssen Sie meist weniger Kredit aufnehmen!

Hauskredit-Kosten für einen 100.000€ Kredit

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 100.000€. Um alle Kosten wie Anwaltsrechnungen, Grundbuchsänderunge usw. miteinzuberechnen, rechnen wir einen Puffer von 10% ein. Damit geht es um eine Kreditsumme von 110.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 155.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 100.000€
  • 100.000€
  • 100.000€
  • 100.000€
  • 100.000€
  • Puffer
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 430€
  • 493€
  • 589€
  • 750€
  • 1077€
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 155.000€
  • 148.000€
  • 141.000€
  • 135.000€
  • 129.000€

Hauskredit-Kosten für einen 150.000€ Kredit

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 150.000€. Um alle Kosten wie Anwaltsrechnungen, Grundbuchsänderunge usw. miteinzuberechnen, rechnen wir einen Puffer von 10% ein. Damit geht es um eine Kreditsumme von 165.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 230.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 150.000€
  • 150.000€
  • 150.000€
  • 150.000€
  • 150.000€
  • Puffer
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 641€
  • 763€
  • 880€
  • 1122€
  • 1612
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 231.000€
  • 229.000€
  • 211.000€
  • 202.000€
  • 193.000€

Hauskredit-Kosten für einen 200.000€ Kredit

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 200.000€. Um alle Kosten wie Anwaltsrechnungen, Grundbuchsänderunge usw. miteinzuberechnen, rechnen wir einen Puffer von 10% ein. Damit geht es um eine Kreditsumme von 220.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 307.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 200.000€
  • 200.000€
  • 200.000€
  • 200.000€
  • 200.000€
  • Puffer
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • 10%
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 853€
  • 980€
  • 1172€
  • 1494€
  • 2150€
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 307.000€
  • 294.000€
  • 281.000€
  • 267.000€
  • 258.000€

Hauskredit-Kosten für einen 250.000€ Kredit

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 250.000€. Um alle Kosten wie Anwaltsrechnungen, Grundbuchsänderunge usw. miteinzuberechnen, rechnen wir einen Puffer von 10% ein. Damit geht es um eine Kreditsumme von 275.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 383.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 250.000€
  • 250.000€
  • 250.000€
  • 250.000€
  • 250.000€
  • Puffer von 10%
  • 25.000€
  • 25.000€
  • 25.000€
  • 25.000€
  • 25.000€
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 1065€
  • 1223€
  • 1463€
  • 1867€
  • 2682€
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 383.000€
  • 367.000€
  • 351.000€
  • 336.000€
  • 321.000€

Hauskredit-Kosten für einen 300.000€ Kredit

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 300.000€. Um alle Kosten wie Anwaltsrechnungen, Grundbuchsänderunge usw. miteinzuberechnen, rechnen wir einen Puffer von 10% ein. Damit geht es um eine Kreditsumme von 330.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 460.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 300.000€
  • 300.000€
  • 300.000€
  • 300.000€
  • 300.000€
  • Puffer von 10%
  • 30.000€
  • 30.000€
  • 30.000€
  • 30.000€
  • 30.000€
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 1277€
  • 1467€
  • 1755€
  • 2239€
  • 3217€
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 460.000€
  • 440.000€
  • 421.000€
  • 403.000€
  • 386.000€

Hauskredit-Kosten für einen 350.000€ Kredit ohne Puffer

Ihr Grundstück und Haus kosten in etwa 350.000€. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren würde das ungefähre Gesamtkosten von etwa 487.000€ bedeuten.

  • Haus & Grundstück
  • 350.000€
  • 350.000€
  • 350.000€
  • 350.000€
  • 350.000€
  • Puffer
  • Laufzeit
  • 30 Jahre
  • 25 Jahre
  • 20 Jahre
  • 15 Jahre
  • 10 Jahre
  • Anzahl monatl. Raten
  • 360
  • 300
  • 240
  • 180
  • 120
  • Höhe monatl. Rate
  • 1354€
  • 1555€
  • 1860€
  • 2374€
  • 3412€
  • Gesamtkosten Hauskredit
  • 487.000€
  • 466.000€
  • 446.000€
  • 427.000€
  • 409.000€

400.000€, 500.000€ oder höhere Hauskredite

kreditkosten-hausbau-baukredit-hausbaufinanzierung-auf-10-15-20-25-30-jahre-laufzeitBei Kreditsummen über 400.000€, 500.000€ oder mehr verhält es sich ähnlich wie bei den anderen Kreditsummen. Je nach Laufzeit und Kreditzins variieren die Kosten, die man an die Bank zurückzahlen muss.

Dabei kann man folgende Daumenregeln anwenden:

  • Laufzeit 10 Jahre: rund 10-18% zusätzliche Kreditkosten
  • Laufzeit 15 Jahre: rund 18-25% zusätzliche Kreditkosten
  • Laufzeit 20 Jahre: rund 25%-30% zusätzliche Kreditkosten
  • Laufzeit 25 Jahre: rund 30%-35% zusätzliche Kreditkosten
  • Laufzeit 30 Jahre: rund 35%-45% zusätzliche Kreditkosten

Beispiel 1: Nimmt man einen Kredit über 400.000€ auf 25 Jahre, so muss man in Summe etwa 520.000€ bis 540.000€ zurückzahlen.

Beispiel 2: Nimmt man einen Kredit büer 450.000€ auf 20 Jahre, so muss man in Summe etwa 562,500€ bis 585.000€ zurückzahlen.

Beispiel 3: Nimmt man einen Kredit über 500.000€ auf 30 Jahre, so muss man in Summe etwa 675.000€ bis 725.000€ zurückzahlen.

 

Weitere Informationen und Quellen: